Финтех компанията Revolut ускорява експанзията си в Европа, като се възползва от пропуски в прилагането на европейските правила за банкови плащания.
Според експерти това ѝ позволява да изгради сериозно конкурентно предимство, което може да се окаже трудно преодолимо за останалите играчи на пазара.
Проблемът с IBAN дискриминацията остава
Европейското законодателство е категорично – съгласно Регламент 260/2012, институции и работодатели нямат право да отказват плащания или директни дебити само заради това, че IBAN-ът е издаден в друга държава от ЕС.
На практика обаче ситуацията изглежда различно. Много потребители продължават да срещат затруднения при получаване на заплати, социални плащания или дори при плащане на комунални услуги, ако използват IBAN от друга държава.
Именно тук се появява възможността за Revolut. Банката, която оперира чрез литовски лиценз и издава LT IBAN-и, често попада в ситуации, при които клиентите ѝ са възпрепятствани да използват услугите ѝ пълноценно.
От проблем към стратегия
Вместо да разчита на бавното решаване на проблема чрез регулаторни механизми, Revolut предприема различен подход.
Компанията започва да изгражда локално присъствие в отделни държави, като открива клонове и започва да издава местни IBAN-и.
Наскоро бе обявено откриването на десети клон – в Унгария, който ще предлага IBAN-и с местен код (HU). Това е част от по-широка стратегия за засилване на позициите на компанията на европейския пазар.
Към момента Revolut вече има локално присъствие и възможност за издаване на местни IBAN-и в държави като Белгия, Франция, Германия, Ирландия, Италия, Нидерландия, Португалия, Румъния и Испания, като Литва остава основната база на банката.
Висока бариера за конкуренцията
Според анализатори този модел създава сериозна бариера за навлизане на конкуренти.
Изграждането на локални клонове изисква значителен брой активни потребители, както и сериозни инвестиции в екипи за съответствие, правни услуги и финансов контрол.
Това означава, че компании, които изостават в този процес, ще трябва да наваксват при по-неблагоприятни условия и с по-високи разходи.
Какво печели Revolut?
Стратегията с местните IBAN-и носи няколко ключови предимства. На първо място, това улеснява използването на услугите и премахва ограниченията за клиентите.
Освен това, по този начин се повишава доверието към компанията като „пълноценна банка“ и се подобрява привличането и задържането на потребители.
Това дава регулаторно и оперативно предимство, като създава ефект на затворена екосистема, която задържа клиентите.
Докато част от финансовия сектор продължава да разчита на промени в регулациите, Revolut изглежда залага на практическо решение – изграждане на собствена инфраструктура в ключови пазари.
Този подход може да се окаже решаващ за бъдещото разпределение на силите във финтех индустрията в Европа, особено ако проблемът с IBAN дискриминацията продължи да съществува.
Докато много компании критикуват регулаторната среда, Revolut демонстрира как подобни предизвикателства могат да бъдат превърнати във възможност.
